Реструктуризация долга при банкротстве физического лица
Дата публикации: 10 сентября 2026 года
Время чтения: 5 минут
Оксана Яковлева
Ведущий эксперт компании
"Выход есть"
"Выход есть"
Если человек получает официальный доход, но денег все равно не хватает для погашения займов и кредитов, а банки только начисляют новые проценты, разорвать порочный круг может реструктуризация задолженностей. Рассмотрим подробнее.
Есть ли такое имущество, которое ни в коем случае не продадут при банкротстве?
Оставьте свой контакт, наш специалист свяжется с вами и ответит на ваши вопросы. Это бесплатно.
Когда кредиторов несколько, реструктуризировать долги через арбитражный суд выгоднее, чем через банки. Судебная практика 2015 — 2026 годов наглядно показывает, что физические лица максимально защищены нормами законодательства.
У тех, кто попал в сложную финансовую ситуацию, по сути, три пути: реструктуризация долгов по кредитам через суд, реализация имущества и мировое соглашение с кредиторами. При этом торги (продажа имущества) при реструктуризации долгов гражданина и при заключении мирового соглашения не производятся.
Стадия реструктуризации долгов банкрота через суд имеет следующие преимущества:
Как мы видим, последнее — наиболее приятное последствие реструктуризации в процедуре банкротства физического лица.
У тех, кто попал в сложную финансовую ситуацию, по сути, три пути: реструктуризация долгов по кредитам через суд, реализация имущества и мировое соглашение с кредиторами. При этом торги (продажа имущества) при реструктуризации долгов гражданина и при заключении мирового соглашения не производятся.
Стадия реструктуризации долгов банкрота через суд имеет следующие преимущества:
- Штрафы и пени отсутствуют.
- Проценты не превышают ключевую ставку ЦБ и погашаются, только если указаны в плане реструктуризации долга.
- После первого судебного заседания исполнительные производства в отношении заемщика прекращаются (ст. 213.19 закона № 127-ФЗ о банкротстве), аресты имущества и обеспечительные меры снимаются — можно выезжать за границу, пользоваться автомобилем и банковскими счетами.
- Не производится реализация имущества: если реструктуризация долга утверждена судом и прошла успешно, то это избавляет от необходимости распродавать ценную собственность банкрота на торгах. Гражданин сохраняет свои активы за собой.
- Пока план реструктуризации долгов физического лица при банкротстве не утвержден, вам не нужно вносить платежи по кредитам. Этот промежуточный период в среднем длится около трех месяцев.
- После исполнения плана долги считаются погашенными. Расплатившись по графику, гражданин становится финансово свободным, он не признается банкротом — банкротство после реструктуризации долга уже не проводится, дело закрывают.
Как мы видим, последнее — наиболее приятное последствие реструктуризации в процедуре банкротства физического лица.
Порядок реструктуризации и переход к реализации имущества
После того как суд вводит процедуру, все ваши кредиторы имеют право подать заявление о включении их в реестр. Требования предъявляются в течение двух месяцев и опоздавших не ждут. Суд рассматривает каждую заявку, выделяет основной долг и проценты с пенями — платить придется только основу, все санкции уходят в четвертую очередь и чаще всего потом списываются.
Формируется реестр требований кредиторов. Должник и/или взыскатели должны составить план реструктуризации, который утверждает собрание кредиторов, а затем и суд. Но судья вправе утвердить план-график погашения задолженности даже в случае, если можно рассчитаться с кредиторами только на 50%.
Остальная сумма долга спишется. Такие дела имеют место в судебной практике. Данный вариант предусмотрен п. 4 статьи 213.17 закона о банкротстве и подходит людям, у которых есть стабильный доход, и они хотят сохранить машину, недвижимость или право занимать руководящие должности (после реализации будет запрет на руководство компаниями от 3 до 10 лет в зависимости от сферы деятельности организации).
Формируется реестр требований кредиторов. Должник и/или взыскатели должны составить план реструктуризации, который утверждает собрание кредиторов, а затем и суд. Но судья вправе утвердить план-график погашения задолженности даже в случае, если можно рассчитаться с кредиторами только на 50%.
Остальная сумма долга спишется. Такие дела имеют место в судебной практике. Данный вариант предусмотрен п. 4 статьи 213.17 закона о банкротстве и подходит людям, у которых есть стабильный доход, и они хотят сохранить машину, недвижимость или право занимать руководящие должности (после реализации будет запрет на руководство компаниями от 3 до 10 лет в зависимости от сферы деятельности организации).
Процесс реструктуризации в рамках банкротства имеет ряд преимуществ. В ходе рассмотрения требований кредиторов по делу о банкротстве суд оценивает правомерность выдачи кредита, срок давности по нему, законность процентов и неустоек, и снижает итоговую сумму задолженности. Закон дает возможность поправить свое финансовое положение, поэтому не стоит бояться обращения в суд, если вам нечем платить по кредитам.
Оксана Яковлева
Ведущий эксперт компании "Выход есть"
Но должны вас предупредить, что есть и минусы реструктуризации — это риск перехода к процедуре реализации имущества, если:
- Дохода недостаточно, чтобы рассчитаться с кредиторами за пять лет.
- Суд или собрание кредиторов решат, что, продав имущество заемщика, можно сразу погасить более 50% требований.
- Должник не исполняет утвержденный решением суда план.
Но как рассчитать, по силам ли вам реструктуризация? Посмотрите объективно на свои долги. Если у вас пара небольших кредитов и несколько микрозаймов, вы вполне можете расплатиться по ним гораздо быстрее, чем за 5 лет. Аналогично, если у вас, например долг по налогам и ипотеке, которую осталось выплачивать пару лет.
А вот если на вас висят запущенный кредит и десять лет по той же ипотеке, ответьте себе честно: потянете ли вы куда бОльшие платежи, если срок ипотеки сократится в 2 раза?
Размер дохода, достаточный для расчетов — обязательное условие утверждения плана реструктуризации.
Если вы рассматриваете для себя банкротство и не понимаете, что вам больше подойдет, заранее обратитесь к юристам по банкротству граждан, чтобы вместе оценить ситуацию и выбрать верную стратегию.
Наши юристы готовы изучить ваш случай в ходе бесплатной консультации и определить, насколько выгодно будет реструктурировать свои долги. Напишите нам или закажите обратный звонок, и мы вам обязательно поможем. Выход есть всегда.
Наши юристы готовы изучить ваш случай в ходе бесплатной консультации и определить, насколько выгодно будет реструктурировать свои долги. Напишите нам или закажите обратный звонок, и мы вам обязательно поможем. Выход есть всегда.
